關于信用，這是一個千古話題，我今天專門講當前的經濟形勢下，信用對我們有怎樣的意義。

信用是什么呢？信用就是你能夠履行諾言而取得信任。通俗的說法就是，說了什么話，要兌現，要履行，就叫信用。

關于信用，古今中外有眾多的故事。我們都知道“狼來了”的故事，那小孩老說“狼來了”，沒人信他最后丟了命。

古時候有個有名的故事講鐘子期，他死也要見俞伯牙。春秋戰國，彈琴彈得最好的俞伯牙，遇到了一個最能欣賞他并且懂他彈琴的人叫鐘子期，他們相識之后約定次年中秋節重新來江邊相會。可是一年之后，俞伯牙到了江邊，沒有見到鐘子期，便覺得可能失信了。一打聽，才知道鐘子期已經病死了，但是留下了遺囑，一定要把他的墳埋在當年約會這個地方，面向著江，聽俞伯牙彈琴。鐘子期就是至死也要履行他的約定。
 

中國人傳統的契約精神很強大。在很多電影、電視劇中，人們為了爭奪一個契約，勾心斗角，甚至殺人越貨。所以孔夫子在《論語》里面講“自古皆有死，民無信不立”，把信用看得像生命一樣的重要。
 

如果企業缺錢，也要靠信用來脫困。無論你的企業有多大，都有缺錢的時候。缺錢了，第一件事情，就是用實物去換錢，用廠房、土地、設備去抵押，可以貸款，或者是用廠房、土地、設備去租賃，也可以利用庫存的物資或在產的物資去抵押。
 

但是，實物總是有限的，實物換來的錢可能還是不夠花。那怎么辦呢？就用信用去換錢，用信用去尋求擔保公司擔保貸款，或者用信用直接向銀行貸款。如果銀行信得過你，不需要抵押，只需要你的信用也可以貸款。另外，還可以用信用去發行債券，債券比銀行的貸款時間更長，三年期、五年期、七年期，甚至二十年期，額度越大，利率越低，那就是看你有沒有信用了。有信用就會有券商、有機構幫你發債券。當然如果用信用去發行股票，直接去上市，或者上“三板”那就更好。上市之后，還可以搭建融資平臺，可以用股權質押，可以發行公司債等等。以前我們企業非常缺錢，在2012年上市后，IPO加私募共拿了36.5億元回來，從此之后真不缺錢了，又發了19億元的公司債，靠什么？靠信用。所以一個企業得有信用，就可以IPO，還可以發公司債，可以股權質押。
 

當然，中國股市已經低迷了數年，有制度不完善的原因，更是信用缺失的惡果。中國的股市信用缺失，言而無信，有的上市公司原來承諾上市之后預期可以賺多少錢，后來不能實現承諾，就成了重慶話說的“扯謊壩”，言而無信，并且還有賺了錢不分給股東，說要拿來發展，總之找一些理由不兌現承諾，以至于有的企業成了“鐵公雞”，IPO十多年從來不給股民分一分錢。
 

當前中國經濟，特別是制造業可能最嚴重的問題就是產能過剩。產能過剩就會導致產業危機，供大于求銷售就萎縮。于是就競爭殺價，價格血拼。

1997年，重慶造的摩托車可以賣到1.6萬元一輛，現在賣4000多元。當然更不用說手機了，原來大哥大3萬多元、4萬多元一部，現在300元錢的手機功能比它還多。那就是因為產能過剩，競爭殺價。這個對消費者是有好處，但是對制造業，對生產者卻是非常殘酷的。因為價格戰是刀刀見血。比如說我們一輛車降1000元，那總量就降了1億元。另外銷售費用有增無減，產品賣不出去還要拼命打廣告，提成還要增加等等。所以就像我們重慶話講的，那就是“雞腳桿上刮油”，甚至還隨時隨地有破產倒閉的風險。
 

解決產能過剩的途徑，一可以靠政府減稅減費，二靠企業轉型升級。如果政府給企業減稅減費的話，企業就可以多賺錢，多賣貨。這做得到嗎？恐怕也難，因為政府錢也不多。靠企業轉型升級，容易嗎？大家都明白，新技術、人才、資金，從哪里來？都是難題。
 

有一條路，相對于政府和企業都比較容易，是什么？就是擴大消費。如果中國人走擴大消費的路，要解決產能過剩，我個人認為還值得實施。

怎么擴大消費呢？首先政府要解決好老百姓的醫療養老，政府把這個問題解決好，讓老百姓沒有后顧之憂，老百姓才有可能把銀行的錢取出來買東西。但是這件事情得一步一步來。
 

有一件事情可以立竿見影，就是擴大消費信貸。所謂擴大消費信貸，就是把當前的金融從產業金融轉型到消費金融，這是當前解決產能過剩最可行、最快捷的一個好辦法。
 

中國的房子是賣得最多最好的，中國什么樣的商品都沒有房子賣得好，什么原因呢？靠的是消費信貸，從銀行拿錢來按揭。如果說中國的汽車、家電、家具要多賣，那還得靠消費信貸。
 

現在中國絕大多數的產品消費信貸還沒有做起來。如果實行低首付，甚至是零首付，買車，買家電，買什么東西，農民都愿意買，反正是零首付怎么不干呀！
 

最近有個律師給我出一個主意，他說趕快去賣車給農民，零首付都可以。我說農民沒有錢買，他說今后可以用宅基地和承包權抵押。中共十八屆三中全會提出今后可以把物權拿來抵押質押。我覺得有點道理，如果農民零首付把力帆汽車開回去了，今后可以慢慢來還錢，五年、八年、甚至十年還，行不行？這樣我估計會有相當多的農民愿意買，甚至是相當多的大學生都愿意買。
 

中國的產業金融占了80%還多，這些錢貸給了企業、貸給了產業。可是，在美國的情況是80%多貸給了消費者。如果說中國愿意把銀行的錢80%貸給消費者，不知道購買力會提高多少。原來不敢消費的也敢消費了。如果我們國家的消費金融普及，現在的產能就不是過剩，是還不夠。再加上幾十萬億元的存款不存了，那會是一個什么樣的概念?
 

今年5月初的時候，李克強總理在埃塞俄比亞召開一個中非企業家的座談會。我在會上就給總理提建議，李克強總理問：“力帆缺錢嗎？”我實話實說：“現在真不缺錢。”因為現在有上市公司的平臺可以發債。他就問：“那誰缺錢？”我說：“消費者缺錢，應該貸款給消費者。”我又說：“總理您把錢都貸給我們工廠，咱們工廠就制造了更多的產能過剩。”所以中國的金融一定要轉型，不能把80%的錢拿給企業，應該把80%的錢拿給消費者。
 

我有一個親戚的女兒在美國買車，講好了那輛車多少錢，首付多少，每個月供車付多少錢，結果她問，在中國可以一次性付款打折，你們行不行？美國的汽車銷售商想了想，說可以，但是必須提高3%的售價。為什么要增加3%呢？因為所有銷售的人，除了賣車的利潤，還有部分利潤是信貸金融的利潤，信貸產生的利息是要分一部分給銀行的，比如銀行得70%-80%，經銷商可以得20%-30%。如果一次性付款，大家都賺不了這個錢了。可見，兩個國家的金融體系不同，才造成了那么大的差距，在美國要一次性付款，就得提升銷售價。
 

消費金融的基石是信用。我賣東西給你，你跟我簽約了，你說每個月還款，你要還呀，我若不還，咱們工廠就破產了。所以這就需要信用，有了信用就能推行消費金融，有了消費金融就可以解決產能過剩，這個不需要政府掏多少錢，也不需要企業掏多少錢。
 

如果信用建設好，消費信貸就能夠普及，產能過剩就能化解。

信用是商業的底線。所謂底線，就是講跟一個人做生意，他脾氣暴躁，不愛衛生，有許多不好的習慣，都可以不計較，只有一條，守信用就行。這就是商業的底線。西方把信用叫做商界的圣經。我們中國還有幾句話，叫天道酬勤、地道酬善、人道酬誠、商道酬信、業道酬精，說老天會照顧勤快的人，世界會照顧善良的人，商界要照顧守信用的人，那叫商道酬信。所以信用對商業來說是底線，是最最重要的。
 

信用建設要靠道德，但更要靠制度。如果說不守信獲利更大，那信用建設就是一句空話。當前的問題就是不守信用，受到的懲罰很小，騙取的利益更大，所以不守信用的人越來越多，致使信用建設非常難，造成當前的信用危機，說話不算數，簽字不認賬，收錢不發貨，收貨不給錢。
 

其實政府才是信用的基石。

如果我們現在的政府明白了這一點，要解決產能過剩，要推行消費金融，就需要政府帶頭講信用，如果政府保證守信用，那就“天好，地好，不如政府說話算數好”。所以，希望我們的政府能夠說話算數，這樣我們的信用建設就有希望。
 

另外要嚴懲失信，要加大違約、失信的成本。現在一些人不守信，懲罰太小，甚至還可以逃脫懲罰。比如說我們要提高違約金懲罰的標準，一般法律規定違約金是20%，能不能提高到100%、200%呢？
 

拖欠還款，現在法律規定如果還款期到兩年之內沒有交涉的話，法院就不受理起訴。這個太過分了。中國人說殺人抵命，欠債還錢，怎么兩年之后就可以不還呢？所以欠債的追償期要延長，那不是兩年，恐怕要20年，甚至200年，甚至法律可以規定更嚴一點，還要父債子還，子債孫還，不嚴格一點，大家都不守信了。
 

另外要苛刻“老賴”的生活。賴賬不還，法院不是經常點名嗎，那么如果他進入高級餐廳，或者進中級餐廳都應該受到處罰，“老賴”最多只能吃小面，吃燒餅。
 

還有，一些人不守信用，最好的辦法就是改名字。一個公司宣布破產了，法人代表誰誰誰，名字改了，公安局和工商局的審查太放松了。所以我建議，今后凡是有人改名字，第一審查要嚴，第二戶口上要寫曾用名，要讓原來賴賬的名字登在戶口上面。所有的工商執照，現在更名是什么公司，以前曾經用過什么名，全部要注明，免得再去騙人。如果不采取很多措施來懲罰這些失信者的話，中國的信用建設可能將變成一句空話。
 

信用是明天的資本，如果你缺錢，信用能幫你借到錢，如果你失敗了，信用可以幫助你東山再起。所以建設你的信用，比你做產品更重要。愛護你的信用，就要像愛護你的生命一樣。國家有了信用，就可以國泰民安。國家的信用普及了，銀行的呆賬壞賬就會少，產能過剩的問題也會緩解。還有老百姓真的會聽話。所以信用可以促進國泰民安。
 

最后再講一點信用和產業結合的問題。什么叫金融？信用貨幣的融通就叫金融。

現在銀行要用抵押才能貸款，用抵押貸款那就不是銀行，那就不是金融了，那就只是一個當鋪。銀行行長只能叫掌柜，不可以叫行長，因為行長是經營信用的。
 

信用是金融的基礎，金融就是信用的交易，沒有信用就沒有金融。
 

那么為什么要談金融呢？就是因為我們搞產業的人必須和金融結合。如果產業沒有和金融結合，賺的錢就是汗水錢，是“棒棒錢”，重慶話叫“渣渣錢”。找錢不費力，費力不找錢。我研究了一下，怎樣才能找錢不費力，費力不找錢？產業結合金融就“找錢不費力”，產業跟金融不結合的話，就“費力不找錢”。所以說“男女搭配，干活不累；產融結合，日子快活”。產業跟金融結合的前提是必須要有信用，才可能與金融相結合，因為金融本身就是一個信用。所以我講，你若信用好，不愁資本少；國家信用強，民富國安康。